“Антикризисная” стратегия банков поможет россиянам разобраться с долгами

Рост долгов россиян по потребкредитам до двухлетнего максимума связан с прохождением “дна кризиса”, а в целом есть надежды на позитивные тенденции. Такое мнение ФБА “Экономика сегодня” озвучил инвестиционный менеджер компании “Открытие Брокер” Тимур Нигматуллин.

Доля кредитов, по которым платежи не вносились более 90 дней, выросла до 12,1%, за месяц она выросла на 0,4%. Об этом говорит статистика Центробанка. Национальное бюро кредитных историй подсчитало: в целом объем потребкредитов, которые не обслуживаются, в августе достиг 15,9%, рост на те же 0,4% по сравнению с июлем 2020 года. В августе объем просроченной задолженности, по данным ЦБ, увеличился на 3% – на 27 млрд рублей. Это является максимальным приростом с начала кризиса.

В конце лета в категорию проблемных начали попадать займы, по которым платежи прекратились именно в пандемию. То есть рост неплатежей совпал с ухудшением экономической ситуации в результате карантина, всеобщего закрытия границ и существенного спада деловой активности. Ранее пиковые значения просроченных кредитов фиксировались в 2018 году.

“Отчеты регулятора лишь звучат пугающе. При детальном анализе раскрывается принципиально иная картина, – указывает Нигматуллин. – В частности, для просрочки платежей в 90 дней, когда кредит относят к категории проблемных, нужно было прекратить платить взносы три месяца назад. А как раз в мае Россия проходила через самое “дно” кризиса. И рост проблемных кредитов на 0,4% можно считать если не статистической погрешностью, то минимальным показателем”.

Россияне ищут варианты расплатиться

Согласно подсчетам бюро кредитных историй “Эквифакс”, в августе портфель проблемных кредитов в России дошел до 570 млрд рублей. Прирост общих долгов в размере 27 млрд рублей считают в сравнении с июлем, когда объем просроченных займов вырос всего на 9,9 млрд. То есть раньше показатель роста не превышал 2-3%, однако экономический спад и пандемия в одночасье изменили картину. 

Но в сложившейся ситуации не все склонны видеть лишь негативные тенденции. Эксперты экстраполируют развитие ситуации на сегодняшние экономические изменения: рост деловой активности, повышение доходов россиян. Базовая концепция аналитиков выглядит так: граждане постепенно вернутся к добросовестной оплате долгов по мере того, как устроятся на новую работу и стабилизируют доходы. Это логично на фоне возвращения экономики к докризисному уровню.

“Основные проблемы у россиян с работой и доходами пришлись на апрель, май и июнь. К середине лета карантинные ограничения начали снимать, после чего почти весь бизнес получил возможности для полноценной деятельности. Соответственно, основной рост негативной статистики придется на август-сентябрь, ведь кредит официально переходит в категорию проблемных через 90 дней неплатежей. Эффект “пика кризиса” мы наблюдаем именно сегодня.

При этом небольшой рост просрочки можно считать хорошей новостью. Пока все выглядит так, что более вероятен позитивный сценарий: рост просрочки прекратится, а по многим сегодняшним проблемным кредитам возобновятся выплаты. Ведь банки тоже не бездействуют – предлагают клиентам варианты реструктуризации займа, где-то допускают частичное списание долга. Вот поэтому проблема выглядит временной. Она разрешится сама собой с применением антикризисных стратегий банками”, – подчеркивает Нигматуллин.

Реакция регулятора не потребуется

На фоне пандемии и снижения деловой активности Банк России активизировал работу по снижению ключевой ставки – только в текущем году регулятор уменьшал ее пять раз довольно смелыми шагами по 0,5% и 1%. Каждый раз рынок это приветствовал – от ключевой ставки зависят проценты по потребительским и ипотечным кредитам. Сейчас этот показатель составляет 4,25% и может снизиться к концу года до 4%.

Эта тенденция делает более привлекательными займы для россиян на повседневные нужды и дает бизнесу “длинные” деньги на развитие на выгодных условиях. С другой стороны, регулятор еще в конце прошлого года рекомендовал коммерческим банкам усилить контроль за платежеспособностью клиентов при выдаче кредитов, но те явно не прислушались – ссуды выдаются практически всем подряд. Банки таким образом стремятся нарастить прибыль, но все чаще сталкиваются с проблемными займами.

“Примечательно, что в сложившейся с ростом проблемных кредитов ситуации ключевые игроки рынка практически бессильны что-то изменить. Центробанк не имеет рычагов, чтобы напрямую навязать жесткий отбор клиентов коммерческим банкам, а финучреждения предпочитают рисковать ради повышенной прибыли. Регулятор видит, что рыночные механизмы не нарушаются, потому и оснований для вмешательства нет.

Банки, конечно, хотели бы заложить повышенные риски в процентные ставки по выдаваемым кредитам, чтобы собирать с добросовестных заемщиков все недоимки. Но как только некоторые из них попытаются это сделать, то окажутся неконкурентоспособными – клиент на высокие ставки при наличии альтернатив просто не пойдет. Так что сейчас остается лишь наблюдать за происходящим и надеяться, что ситуация с долгами выправится сама собой”, – заключает Тимур Нигматуллин.

Вам также может понравиться